Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Процесс оформление наследства

Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.

Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.

В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:

• паспорта;
• свидетельство о смерти наследодателя;
• выписка из домовой книги;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРН.

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд. Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним. Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом.

Существует понятие фактического принятия ипотечного наследства. По ст. 1153 ГК РФ, человек признается фактически принявшим наследство, если окажется, что он принял все необходимые меры к его содержанию, пользуется им, несет расходы по содержанию и т.д. Несмотря на существующие действия, он обязан прийти к нотариусу и оформить все документы.

Когда долг по ипотеке выплачивает страховая

По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам. Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни. Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование. В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора. Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств. Имея горячее желание купить квартиру в ипотеку, обычно граждане соглашаются с подписанием страхового договора. На руки заемщик получает полис неимущественного (личного) страхования. В противном случае, если человек откажет в оформлении страхового договора, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.

Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию. Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования.

Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам. Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки

Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе.

Выплата займа наследниками

Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит наследование долгов по кредиту умершего.

Справка! Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе.

Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

1. Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.
2. После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд.

Как избежать ответственности и не платить по счетам покойного?

На сегодняшний день единственным способом избежать от уплаты чужого долга – оказаться от прав наследования. В случае с завещанием, отказ необходимо оформить в письменном виде и заверить у нотариуса. Отказ от наследства возврату либо изменениям решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетние наследники вправе отказаться от завещания только с официального разрешения органов опеки и попечительства. Как было указанно выше, имущество и долги перейдут в уполномоченные органы власти. Банку придется решать вопрос с органами либо списать долг. Банк имеет право обратиться в суд для выставления имущества умершего на продажу с целью погашения долга.

Страховые и не страховые случаи

Нашумевшая страховка, которой все не довольны и стараются избежать ее оформления, покрывает долг перед банком при смерти заемщика. Страховая компания стает на первое место в очереди по возврату заемных средств кредитору, разумеется, если было заключено соответствующее положение и сметь человека попадает под определение «страховой случай». Страховка не распространяется, если человек покинул мир:

• на войне;
• в местах лишения свободы;
• суицид;
• гибель произошла при занятие экстремальным видом спорта;
• от венерической болезни;
• от хронических заболеваний;
• от радиации.

Если кредит не был застрахован, его выплачивают наследники, созаемщики или поручители. Страховые компании не торопятся выплачивать деньги, поэтому тщательно проверяют историю заемщика. Если не удалось сослаться на одни из вышеперечисленных пунктов, страховые компании закрывают долг перед банком. В случае нахождения одной из причин для уклонения от выплат, страховые непременно ими воспользуются и переведут обязательства в сторону иных лиц.

Кто имеет право на наследование ипотечной квартиры

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания. Это его свобода.

Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

• супруг (а) умершего человека;
• дети, включая официально усыновленных;
• родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

• 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
• среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.

Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.

Кто оплатит кредит?

Есть 4 варианта погашения кредита: родственниками (наследниками), страховой фирмой, банком, поручителями. Всегда есть свои нюансы и подводные камни. Случай, когда банк признает долг безнадежным, не учитывается, так как фактически долг закрыт не будет. Банк его «спишет».

Погашение страховщиком

Если был заключен договор страхования жизни, и смерть является страховым случаем, то долг оплатит страховая фирма. При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.

К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы, поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.

Родственниками

Такой вариант возможен, если у заемщика не было поручителей по кредиту и завещания, но имеются наследники. Наследниками выступают, в первую очередь, близкие родственники (родители, дети, супруги), затем идет вторая, третья и т.д. очереди.

Порядок наследования определяют статья 1142 ГК РФ, статья 1143 ГК РФ, статья 1144 ГК РФ, статья 1145 ГК РФ и 1148 статья ГК РФ. Если было составлено завещание, то наследниками выступают указанные там лица.

Статья 1148 ГК РФ. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя

• Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143 — 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
• К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
• При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Наследники должны погашать долг заемщика в соответствии с тем же графиком, что и заемщик. Банк не имеет права требовать с наследников размер уплаты больше размера наследства. Например, если дочь унаследовала третью часть квартиры, общей стоимостью 500 тысяч рублей, то банк не может требовать с нее уплаты долга, более чем на 500000 рублей.

При отказе от наследства обязательств по выплату кредита не будет. Отказ необходимо нотариально заверить.

Поручителями

Если в договоре указаны конкретные поручители по кредиту, долг умершего перейдет на них. Они будут обязаны выплачивать кредит до его полного погашения. Банк имеет право обратиться в суд, если поручитель отказывается платить.

Суд может принять решение о том, что в счет долга должно быть отдано собственное имущество поручителя.

Банком

Если нет поручителей, наследников, или они решили не вступать в наследство, а страховая компания отказывается выплачивать долг, банк забирает залоговую квартиру.

В течение месяца такая квартира должна быть реализована с торгов.

Стоимость квартиры не будет превышать ее рыночную цену.

Для банка, в этом случае, главное погасить основной долг.

Для банка смерть заемщика, который взял ипотеку, практически никогда не оказывается проблемой. Единственный момент, когда банк не вернет свои деньги – если в квартире прописаны несовершеннолетние или инвалиды, и это их единственное жилье.

В остальных ситуациях банк вернет себе хотя бы часть долга. Для родственников же помимо психологической утраты, смерть заемщика по кредиту может обернуться рядом проблем.

Не у всех есть возможность платить большой кредит ежемесячно. В этом случае, родственникам лучше отказаться от наследства.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Несколько вариантов развития событий

Когда основной заемщик умирает, то никто не снимает обязательств в закрытие долга перед банком. Поэтому кредит должен быть погашен, но только в том случае, если прямые наследники хотят оставить данное имущество себе и оформить в наследство. Если же членам семьи взятая недвижимость не нужна или они понимают, что самостоятельно или с помощью кого-то, не смогут справиться с ситуацией, то тогда они могут отказаться погашать долг. В таком случае недвижимость будет конфискована как объект залог. Банк ее продаст и погасит долги.

Но опять-таки, готов ли кто-то из родственников закрывать долг, который является непосильной ношей для них? Конечно, нет. Например, если отец семейства трагически погиб, то мать с маленьким ребенком не всегда в состоянии покрыть обязательства своего мужа. И здесь есть главный фактор, который может благоприятно решить ситуацию, – наличие страховки.

Таким образом, получается, то всего в случае смерти заемщика, может возникнуть 4 варианта развития событий:

1. Задействование в погашении долга страховой компании, которая и будет погашать оставшуюся сумму долга;
2. Привлечение в погашении долга созаемщиков;
3. Погашение долга наследниками, вне зависимости от того, являются ли они поручителями и созаемщиками по обязательствам, или нет;
4. Конфискация залога и его продажа с аукциона.

Если есть страховка или кредит оформлен без страховки

Сегодня при оформлении кредитного договора заемщики могут заключить договор страхования жизни и здоровья. Привлечение такого инструмента позволяет снизить риск последствий неблагоприятных ситуаций для основного должника и его родственников. В соглашении оговаривается перечень обстоятельств, при которых обязанности по погашению ипотеки берет на себя страховая организация.

Многие клиенты отказываются от заключения договора страхования из-за нежелания нести дополнительные расходы по оплате услуг страховой организации. При отсутствии такого документа в случае смерти основного должника все обязанности по погашению займа в полном объеме ложатся на созаемщиков или родственников. Наличие договора не означает, что страховая организация согласится на перевод долга. Потребуется доказать, что смерть относится к категории страхового случая и не была вызвана действиями умершего.

Каждая страховая организация имеет свой перечень страховых случаев, а конкретные условия прописываются в договоре с клиентом.

Не входят в их число следующие обстоятельства:

• злоупотребление алкоголем и наркотическая зависимость;
• диагностируемые хронические заболевания;
• болезни, которые передаются половым путем;
• экстремальные ситуации, приведшие к несчастному случаю

Если смерть была вызвана инфарктом, который случился в ходе спортивной тренировки, то с большой долей вероятности в выплатах будет отказано. Если организация докажет, что гибель была вызвана экстремальной ситуацией и она представляла реальную угрозу для жизни, то рассчитывать на возмещение будет невозможно. Отсутствие в медицинском заключении причины смерти также будет использовано для отказа от обязательств. Если в ходе разбирательств выяснится, что на момент заключения соглашения клиент был болен и знал о плохом состоянии своего здоровья, то договор будет признан недействительным. Что готов предложить Сбербанк

С момента смерти родственника и вступлением в наследство проходит значительное время, что необходимо принимать к учету. В течение этого периода в случае отсутствия поступления оплат банк вправе использовать инструмент по начислению пеней и штрафов, что для новых заемщиков влечет рост расходов и увеличивает сумму итоговой переплаты по ипотеке.

Возможно будет интересно!
Что важно знать об ипотеке, чтобы правильно подготовиться. Мнение экспертов.. Сегодня значительное количество кредитов оформляется с привлечением услуг Сбербанка

Если бремя взятых кредитных обязательств для новых заемщиков оказывается непомерным, то всегда имеется возможность поиска компромисса с кредитной организацией

Сегодня значительное количество кредитов оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Если бремя взятых кредитных обязательств для новых заемщиков оказывается непомерным, то всегда имеется возможность поиска компромисса с кредитной организацией.

Сегодня существуют варианты решения проблемы:

• просьба о предоставлении кредитных каникул;
• реструктуризация займа;
• использование возможностей рефинансирования;
• замена залогового имущества;
• переоформление на другого заемщика.

Специалисты кредитного рынка рекомендуют не оттягивать решения проблемы и при первых затруднениях приступать к активному ее решению. Общение с банком необходимо вести при помощи бумажных носителей, фиксируя регистрационные номера и используя возможности отправки заказных писем

В сложной ситуации важно доказать, что затруднения с выплатами связаны со сложными жизненными ситуациями или смертью основного заемщика, а не стремлением отклониться от взятых обязательств. Желательно напрямую выходить на специалистов службы по урегулированию кредитных проблем

Смерть основного заемщика может принести много хлопот для родственников, но при правильном подходе и успешном погашении кредита позволит стать обладателем собственного жилья. Специалисты кредитного рынка рекомендуют не отказываться от инструмента страхования жизни и здоровья, так как наличие такого договора способно решить все вопросы в части погашения ипотеки при наступлении непредвиденных ситуаций.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика. 

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека. 

Страховка и её действие в случае смерти заемщика

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

• условия страхования;
• порядок погашения долга в случае смерти;
• виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица

, подтверждающие наступление страхового случая.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Ипотека в случае смерти заемщика: что произойдет с кредитом

В число основных входит:

• участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
• наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
• возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.

Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей. В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность. Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.

Наследники после получения свидетельства о смерти родственника могут рассчитывать на ипотечную квартиру, но при этом им потребуется погасить задолженность по кредиту. Степень финансовой нагрузки зависит от суммы остатка, а облегчить ситуацию способен договор страхования жизни и здоровья основного заемщика.

Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство. В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.