Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

• Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
• Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
• Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
• Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

• пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
• продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Если наследник несовершеннолетний

В зависимости от возраста получателя различаются его права при вступлении в наследство.

Вступление в наследство несовершеннолетнего гражданина

Однако вне зависимости от возраста, гражданин наследует как собственность покойного, так и его долги. Законный представитель не наделен правом самостоятельного отказа от наследства. Для этого необходимо получить разрешение районного отдела опеки по месту проживания несовершеннолетнего.

Важно! Большое количество долгов у наследодателя может стать причиной для получения разрешения на отказ. В случае принятия имущества покойного, несовершеннолетний получает и его обязательства

В случае принятия имущества покойного, несовершеннолетний получает и его обязательства.

Одним из самых неприятных моментов при оформлении наследства является задолженность по кредиту. Долговые обязательства наследодателя ложатся на плечи наследников и поручителя. Решить проблему с непогашенным кредитом можно несколькими способами. Сюда входит – страховое возмещение, продажа имущества, распределение долей по договору между наследниками. Отсутствие страхового полиса несколько усложняет процесс. Чтобы не потерять имущество и не переплачивать проценты по кредиту нужно проконсультироваться у профильного юриста. На сайте можно заказать обратный звонок. Юрист изучит обстоятельства дела и подскажет, как лучше выйти из сложившейся ситуации. При необходимости вы можете договориться о представлении своих интересов в суде.

Ответственность родственников за неуплату кредита

Бывает, что чей-то родственник, (степень родства роли не играет) взяв в банке кредит, по истечении какого-то времени перестаёт возвращать деньги. Причины отсутствия выплат значения иметь не будут, всегда есть вероятность, что кредиторы могут начать требовать уплату долгов у родственников заёмщика.

Юристам известны некоторые случаи, когда банк может потребовать у родственников заемщика погашения его долгов, даже если они и не являются поручителями. Ниже будут рассмотрены наиболее распространенные из них, как не платить кредит банку, тому, кто его не брал и не становился поручителем банка.

Если близкий родственник умирает

В случае, когда заемщик вдруг скоропостижно скончался, не успев выплатить кредит, это пока еще не значит, что его родственники обязаны отвечать за оставленный долг. Для того чтобы родственник стал обязан банку выплачивать кредит, не являясь поручителем, требуется:

• прежде всего, чтобы прошло не меньше полгода с момента смерти должника;
• во-вторых, чтобы родственник вступил в наследство.

Поскольку в права наследства можно вступить не раньше, чем через 6 месяцев после смерти родственника, то до этого банк требовать деньги у родственников не может. Но они имеют право напоминать родственнику в телефонном разговоре о существовании долга и это не может считаться вымогательством.

Если родственник не вступает в наследство, тогда и никакие долги к нему перейти не могут. Поэтом, любые требования банка незаконны и беспочвенны – можно смело обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве.

Однако, если человек даже и вступил в наследство, то вопрос о кредите лучше всего решать через суд. Потому что иначе банки и коллекторы могут так накрутить проценты, что придётся продавать не только наследство, но и своё собственное имущество.

Если родственник отказывается платить по кредиту

Смерть заемщика – это случайность, которую обычно, невозможно предсказать. А умышленный отказ от выплаты кредита – это вещь куда более серьёзная.

Если человек берёт кредит в банке на собственные расходы (это правило не касается мужа или жены, берущих один кредит для их общих потребностей), его родственники не обязательно могут об этом знать. Спустя некоторое время к ним звонят из банка или коллекторской фирмы и требуют погашения долга. Как правило, у банков есть несколько довольно странных объяснений, почему это родственникам должника следует заплатить:

1. Заемщик вписал его данные в договоре. Надо сразу разобраться: если не был составлен договор в его присутствии и с его подписью, как поручателя, – то это не аргумент.
2. Человек является самым близким родственником должника. Но если родственник-должник жив-здоров и вы не становились его поручителем, платить вы не обязаны.
3. Заемщик пропал без вести и, может быть, умер. Этот аргумент уже совсем абсурдный. Если родственник действительно исчез и полиция пока не может его разыскать, признать его умершим можно только по суду через пять лет. Есть единственное «но»: у кредита выйдет срок исковой давности, но это проблемы кредитора, а не родственников пропавшего должника.

То есть, ни по какому из этих случаев родственники не обязаны нести ответственность за чужие кредиты.

Ответственность по кредиту после развода

Случаи деления кредита в результате развода тоже довольно типичны. Наиболее часто встречаются:

1. Семья берет кредит на квартиру, или на другие общие нужды, а потом разводится.
   В таком случае все довольно ясно:
   • после развода имущество, как правило, делится поровну, и вместе с ним, так же пополам все ответственности по кредитам;
   • если какая-то из сторон решает отказаться от имущества, то ответственность за кредит полностью возлагается на человека, получившего все;
   • если части имущества неравные, то и кредит делится в пропорциях, соответственно.

   Кстати, наличие несовершеннолетних детей на общую сумму долгов никак не влияет.

2. Один из членов семьи берет кредит на свои потребности, после чего следует развод.
   Обычно все имущество делят пополам, а вместе с ним и кредит. Правда бывает, что у одной стороны имеются доказательства, что деньги были потрачены в личных, не имеющих отношения к семье, целях. Тогда появляется возможность, что суд после развода обяжет выплачивать кредит того, кто целиком потратил его на себя. В любом случае, при отсутствии решения суда, ни коллекторам ни сотрудникам банка лучше не верить.

О возможности снятия приставами средств с кредитной карты

Зубков Сергей Васильевич (20.03.2015 в 05:22:24) Уважаемый Аноним.

На денежные средства ваших родственников налагать арест СПИ не имеет права.

Если они поручители по вашему кредиту, то только по решению суда. На вашу карту да, имеет право. Вы должник, поэтому исполняется решение суда о взыскании задолженности. Удачи. Мой ответ — ваш отзыв. Олег Эдуардович (20.03.2015 в 08:37:16) Конечно же не могнут. Ваши родственники могут успешно обжаловать такие действия судебных приставов. Однако, это только первый «звоночек», теперь приставы могут заняться имуществом, описать его и продать.

И вот если Вы хотите защитить его от этого, делать это нужно имеено сегодня.

Буду рад помочь Вам в решении этих вопросов, обращайтесь, контакты указаны ниже.

И прежде чем деньги с карты снять — они должны ознакомить Вас с этим вот документом.

Кроме того приставы должны представить решение суда и банку. Если постановления суда нет — значит это вполне могут быть не судебные приставы. У судебных тесно налажены связи с руководством Сбербанка, поэтому они имеют доступ, к банковским картам как к дебетовым, так и к кредитным, имеют доступ в помещение должника с 6 часов утра и до 22 часов вечера. Могут ли судебные приставы снимать деньги магаданцев с банковской карты? Списание денежных средств по постановлению судебных происходит с любых банковских счетов должника.

Уведомление должника об аресте счетов относится к компетенции судебных приставов, которые исполняют решение суда.

Банк дополнительно не уведомляет должника об аресте и списании средств.

Но не на все перечисления, которые проходят через ваш банковские счет, приставы имеют право.

Это видео поможет лучше понять процедуру.

Судебные приставы: права и обязанности

Судебный пристав-исполнитель – это должностное лицо, которое контролирует выполнение судебного решения, в нашем случае, по погашению задолженности по кредиту. Сегодня судебный пристав-исполнитель приобрел немало полномочий, в отличие от коллекторского агентства. Судебно-исполнительное производство – это решение суда над должником, которое необходимо осуществить принудительно, если потребуется.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности, могут ли забрать имущество за долги?

Подписывая договор кредитования, вы обязываетесь соблюдать все его пункты. А это значит, должны соблюдать приложенный к нему график платежей и вносить деньги на счёт до указанных дат.

Если заёмщик перестаёт соблюдать условия договора, то банк применит к нему санкции в виде штрафов и пени. По «Закону о потребительском кредитовании» максимально допустимая пеня — это 0.1% от суммы просроченного долга в день.

Когда родственники берут на себя ответственность по возврату кредита

Вся ответственность по выплате кредита может лечь не только на родственников, но и посторонних лиц, которые выступили в банке при подписании кредитных обязательств поручителями заемщика. С того момента, как договор был подписан, поручитель несет ту же ответственность за возврат долга банку, что и должник. Если в какой-то момент он перестает выплачивать банку требуемую сумму (в том числе и проценты), вся ответственность перейдет на поручителя.

Когда поручителем выступает член семьи должника, в этой ситуации решение вопроса, конечно же, ляжет на семью, и долг будет выплачиваться родственниками. Если же ни одна из сторон не выполняет свои обязательства перед банком, сумма долга становится больше из-за начисления возмещения убытков, которые банк понесет.

Стоит ознакомиться с законодательством, когда требования кредитной организации или банка, по отношению к родственникам, становятся неправомерными ГК РФ ст. 367.

Что делать, если банк требует оплату незаконно

Распространенная ситуация, когда сотрудник финансовой компании звонит и в жесткой форме требует, чтобы родственник внес оплату за должника. При этом приводит непонятные нормы закона, ссылаясь на то, что он будет тоже привлечен к ответственности за мошенничество.

В такой ситуации самый правильный выход – это успокоиться. Необходимо понимать, что:

• Специалист банка может совершить звонок с целью получения сведений о заемщике: где находится, почему нельзя до него дозвониться, уточнение нового номера телефона и т. д.
• Если родственник не выступает поручителем или созаемщиком, то платить за фактически чужие долги он не обязан.
• Финансовый менеджер не имеет права оскорблять родственника и тем более угрожать.

В случае, когда специалист кредитного учреждения нарушает нормы закона, следует:

1. Написать жалобу на сайте Центрального банка. Для этого сделана простая форма обратной связи, благодаря которой вы можете написать обращение совершенно бесплатно, в любое время.
2. Обратиться в суд с иском. В документе следует указать, что были получены угрозы со стороны сотрудника. Не лишним будет предъявить доказательства, к примеру, запись телефонного разговора. В таком случае кредитора могут обязать выплатить штраф в качестве моральной компенсации.

Новости по теме

16 мая 2020 «Наши дети тоже хотят есть». Уполномоченная по детям рассказала о проблеме с детскими пособиями

С выплатами 10 тысяч рублей на детей от 3 до 16 лет не всё гладко: то сайт не работает, то с заявкой из-за этого просят повременить. Теперь новая жалоба: детский омбудсмен Анна Кузнецова рассказала, что многие родители обращались к ней, поскольку деньги на детей нужны, а по возрасту дети под выплаты уже не попадают.

15 мая 2020 «Я что, поручал часы считать?» Президент устроил очередной «разнос» чиновникам

Владимир Путин, кажется, очень обеспокоен ситуацией с распространением коронавируса в России. 15 мая стало известно, что президент разнёс чиновников, которые отвечают за выплаты врачам и строительство медцентров. Эти два направления сейчас особенно важны: страна вышла на 2 место по распространённости вируса в мире.

15 мая 2020 Сотворили себе инфляцию. Пособия на детей ослабят рубль?

Правительство долго убеждало нас, что в России «вертолётные деньги» применяться не будут, иначе разовьётся инфляция. Однако пособие на всех детей до 16 лет напоминает именно прямые выплаты. Следуя логике ЦБ, сейчас должна вырасти инфляция, а эти 10 000 — 15 000 рублей превратиться в фантики.

Все новости банков

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

• В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
• Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

• подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
• сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
• по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
• также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Что грозит поручителю

Закрыв заем, поручители смогут через суд потребовать у основного должника погасить проценты, насчитанные по кредиту, и выплатить все издержки и убытки

Многие финансовые организации при выдаче крупных средне- и долгосрочных ссуд не довольствуются только справкой о доходах кредитополучателя. Работу можно легко потерять, так что дополнительное обеспечение не помешает. Таковым может стать поручительство.

Если вы поручаетесь за своего родственника, подписываете в банке договор, не стоит считать, что это простая формальность. Если основной должник окажется неплатежеспособным, придется нести ответственность перед кредитной организацией в объеме всей невозвращенной суммы и процентов.

Как показывает практика, даже если у недобросовестного неплательщика имеется какое-либо имущество, банк предпочтет выбить денежные средства из поручителей. Это удобнее и выгоднее, чем организовывать изъятие, например, бытовой техники у базового заемщика, реализовывать ее и тем самым возвращать недоплаченные средства.

Нюансы:

1. После погашения долга можно настаивать на возвращении всей суммы, выплаченной банку или МФО, с основного должника (п.1статья 365 ГК РФ).
2. Если есть сведения, что кредитор не выполнил свои обязательства в полной мере, то есть, не перечислил все средства, указанные в договоре, поручители могут возражать против выплат.
3. Если чей-то заем с вашим поручительством был переведен на вашего родственника, например, при «перекупке долга», можно отказаться от поручительства, известив об этом кредитора.
4. Можно отказаться от поручительства, если банк или МФО в одностороннем порядке незаконно меняет условия договора.

Наследуем задолженность

Само слово «наследство» звучит весьма заманчиво, но не стоит забывать, что вместе с дебетовой частью «баланса», необходимо получить и кредитовую. Отказаться от долгов и принять только плюсовую долю нельзя. Так что придется отвечать по кредитным обязательствам своего умершего родственника.

А Вам приходилось быть поручителем/созаемщиком для своих родственников?

Конечно!Не довелось

При этом:

• Ответственность возлагается только в объеме переходящего по завещанию или по закону имущества —
  переплачивать не придется; после смерти кредитополучателя перестают начисляться штрафы и проценты, нужно будет выплатить только то, что было насчитано на день смерти наследодателя.
• Если «счастливчиков» несколько, они принимают долги в пропорциях, соответствующих принятым долям имущества.

• От всего обремененного «подарка» можно отказаться — банк не сможет ничего предпринять против отказников.
• Взыскивать долги кредитор имеет право только до тех пор, пока не истек срок исковой давности, а он отсчитывается с момента получения кредита умершим родственником.
• В течение 6 месяцев, до вступления в наследство, наследники могут не возвращать банку ни копейки по кредиту.

Нюансы:

1. Чаще всего ФО страхуют займы на случай смерти плательщика, так что страховка вполне может покрыть весь объем ссуды, и платить не придется.
2. Если заемщик считается пропавшим без вести, родственники не приобретают каких-либо обязательств перед банком. Можно подождать, пока пройдет 5 лет — срок для признания пропавшего человека умершим, а только после этого вступать в наследство. Вероятнее всего, срок исковой давности по кредиту уже истечет.

В каких случаях с родственника должника могут законно потребовать уплату долга по кредиту

Такие ситуации согласно закону действительно существуют. Это либо некоторые общие случаи, которые описаны в гражданском законодательстве, либо ситуации, которые предусмотрены кредитным договором. Вот полный список возможных ситуаций, когда расплачиваться по долгам родственника все-таки придется:

1. Вы выступили как поручитель по данному кредиту. В этом, собственно,и  состоит принцип поручительства. Банк либо дает одобряет кредит как таковой, либо снижает по нему процентную ставку, если за клиента ручается кто-то другой. Поручительство в данном случае — это не просто подтверждение того, что ваш родственник является честным человеком, который обязательно расплатится по долгам. Это и ваше обязательство взять на себя выплату кредита, если родственник с этим не справится.
2. Ваш родственник, который взял кредит, умер. Автоматически это еще не наделяет вас обязанностью расплачиваться по его долгам. Чтобы такая обязанность наступила, вы должны вступить в наследство. Если наследников несколько, долг делится между ними согласно доле наследства. При этом если ваш умерший родственник был застрахован при кредитовании, компенсировать долг должна страховая компания. В таком случае к вам вопросов, скорее всего, и не возникнет.
3. Супруги взяли ипотеку, но один из них отказывается оплачивать этот кредит. В этом случае закон может наделить второго супруга обязанностью выплачивать весь кредит. Но при этом этот же супруг становится единоличным владельцем квартиры, со вторым жилье не делится даже в случае развода.

Стоит иметь в виду, что если речь идет о смерти вашего родственника, банки или коллекторы не имеют права беспокоить вас до тех пор, пока вы не вступили в  наследство. Даже если вы решили принять его, зная о долгах, само вступление в права наследования случится не раньше, чем через полгода после смерти родственника.

Если банки или коллекторы требуют погасить долг родственника незаконно — это повод обратиться в органы правопорядка. Фактически вы имеете дело с вымогательством.

Фото: pixabay.com

Законодательная база

В первую очередь следует выяснить, кто несет ответственность за долги после смерти должника. Согласно статье 418 ГК обязательство заемщика прекращается с его смертью в случае, если оно неразрывно связано с личностью самого должника. То есть, оплата алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, не могут быть переданы в наследство. Банковский заем (автокредит, ипотека, ссуда на потребительские нужды) не является тесно связанным с личностью должника, а значит, обязательства умершего по оплате переходят наследнику.

Это же подтверждает и 1175 статья ГК РФ. В ней сказано, что после гибели заемщика его имущество, равно как и его обязательства, переходят родственникам (иным лицам, указанным в завещании). Согласно статье 1154 ГК РФ после того, как наследодатель скончался, у родных есть 6 месяцев для вступления в право наследования. Но само наследство считается открытым с момента смерти гражданина (1113 ст. ГК РФ). Это значит, что смерть не является для кредитора поводом для приостановления выплат. Об этом же говорит и 1175 статья Гражданского кодекса, 3 пункт которой определил, что кредиторы могут предъявить свои требования к наследникам, либо к лицу, ведущему дело о наследстве (нотариусу), если еще никто не вступил вправо наследования. На практике это означает, что в случае несвоевременной оплаты кредита банк может обязать наследника возместить также и неустойку, так как штрафная пеня будет начисляться все время, пока идет процедура принятия наследства.

Если в течение 6 месяцев никто не обратился к нотариусу или наследник сам лично отказался от принятия наследства (таковая возможность прописана в 1157 статье ГК РФ), оно будет считаться выморочным и перейдет государству. Получить его после это можно только в судебном порядке, если наследник сможет вернуть срок вступления в право наследования, доказав в суде, что пропустил его по уважительной причине. Ни при каких обстоятельствах родственники не могут принять в наследство имущество усопшего, но отказаться от его обязательств. Все наследство либо принимают полностью, либо отказываются от него. Если был выбран последний вариант, и наследство стало выморочным, кредитор начинает производство в отношении государства, которое обязано реализовать имущество заемщика, чтобы покрыть долги.

Помимо прочего статья 1175 ГК РФ установила, что наследник должен будет оплатить только те обязательства, размер которых перекрывает стоимость полученного имущества. Условно, если ему перешла квартира стоимостью 1.5 млн, рублей и долг 2 млн р., то заплатить необходимо будет только 1.5 млн р. К оставшимся 500 000 наследник никакого отношения не имеет и у него не может быть обязанности их гасить. А значит, кредитор вынужден будет списать этот долг.